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老年科技如何帮助保险公司改进长期护理保险产品?

发表时间:2020-09-14 22:15:00  来源:野望文存  浏览:次   【】【】【

据联合国统计,预计到 2050 年,65 岁以上的人口将占全球人口的 16%以上。在美国,人口老龄化速度甚至更快:到 2030 年,将有 20%的人超过 65 岁。

以美国为例,大多数 65 岁以上的老人都可能用到长期护理(long-term care),但是目前的保险服务范围十分有限。未来,可以期待可穿戴设备、语音助手、机器人等技术通过降低保险成本和扩大家庭护理服务范畴来提供帮助。

鉴于新冠疫情造成了巨大冲击,尤其是对老年人群体来说,人们对长期护理的兴趣空前高涨。它可以帮助老年人完成日常活动,例如穿衣和洗澡。但是,专注于提供长期护理的保险计划仍未普及。

长期护理保险(LTCI)在美国很难找到,而且保险范围通常很有限,个人往往需要支付服务费用的大头。该计划面临的挑战是高昂的支出成本,但是新兴科技可以帮忙。

老年科技,是旨在满足老人健康需求的技术统称,一般通过延长老人在家的时间来帮助解决这一问题,即让老人足不出户,就可以满足其生活和健康需求。

对于保险公司来说,采用这种解决方案,可以将支出费用从昂贵的机构护理转向低成本的家庭护理,提升利润率。随着时间的推移和足够多的成本转移,价格还会进一步下降,而且会有更多保险产品出现。此外,高科技还可以通过减少人力需求来降低家庭护理的成本。

下面,我们将分析可穿戴设备和语音助手等技术如何改变长期护理保险,提高其盈利能力

为什么需要长期护理保险?

长期护理保险(LTCI)对个人的价值是巨大的:美国全国保险专员协会(NAIC)的数据显示,如果一个人在 60 岁购买保险,到 82 岁时他/她将支付约 5.2 万美元保费,但是在这 22 年里,他/她总共会获得价值 54.7 万美元的权益。

图 | 随着年龄增加,保费和权益的变化对比(来源:CB Insights)

尽管有纸面上的需求和价值,LTCI 在美国仍处于困境。2001 年,全美售出超过100 万份 LTCI,但这一数字在 2018 年下降到 35 万份。年保费销售额也从 2001 年的 10 亿美元下降到 2017 年的 1.75 亿美元。

原因之一是随着时间的推移,LTCI 变得无利可图。适用范围大大降低不说,护理费用和预期寿命已经超出了最初定价时所假定的水平,而且美国各州的监管机构一直不愿提升保费。

与此同时,利率逐步下降,导致保险公司从保费储备金中获得的收益随之减少。资金难以盈利导致许多公司撤下了 LTCI 产品。在产品变得更有利可图之前,LTCI 将保持昂贵和稀缺的状态。

老年技术可以通过两种方式改变成本公式。首先,增加受保人在家中的时间会减少在更昂贵机构的护理量。根据保险公司 Genworth 的说法,家庭护理费用只有长期护理机构费用的 30%。

根据估算,养老院的护理费用超过 10 万美元/年,而家庭护理费用约为 5 万美元/年。这表明,仅转移到家庭护理一项,就可以将每年的护理费用减半。第二,新兴技术可以代替人力提供服务,进一步降低家庭护理的成本。

利用生物测量和识别技术,减少家庭护理工作量

家庭护理员的常见任务是记录基本健康数据,包括血压、脉搏和体温等。专门针对老人的可穿戴设备可以通过监控许多健康指标来解决这一问题。这可以有效减少就诊次数和家庭护理的时常与费用。

苹果最近透露,新款苹果手表将具有移动能力评估指标,捕捉用户步态,步行速度和最大摄氧量等等,还能用于医生诊断和衡量身体恢复水平,对于帮助老人了解自身健康状况变化很有用。类似的还有美国的 Care Predict 和日本的 Triple W。

图 | 日本 Triple W 公司的 DFree 设备(来源:Triple W)

前者提供一种基于 AI 的可穿戴设备 Tempo Series 3,可以监测老年人的健康状况和日常行为的细微变化,捕捉的异常活动时会发出警报。后者则通过贴在皮肤上的 DFree 检测膀胱水平,提醒患有失禁的老人及时如厕,或者提醒护理人员帮助老人如厕。

此外,美国初创公司 Sonde Health 还通过语音捕捉关键的健康指标。借助手机自带的语音助手,可以分析声音、音调和音量等数据,提供有关大脑和认知健康的信息。

技术可以帮助实现健康计划

家庭护理人员对于保障护理计划的实施至关重要。在完成了外科手术等重大医疗事件之后,专业人员将确保老人能执行医嘱。

新兴技术可以派上用场,比如帮助派送药物或者追踪老人位置,来降低相关的护理成本。

美国初创公司 Pillo Health 开发了一种智能药物助手,可以通过相机和生物识别技术匹配药物和患者,帮助老年人管理药物。另一家公司 NeuroTrack Technologies 则通过手机应用帮助解决与记忆力和认知衰退有关的疾病。

图 | Pillo Health 药物助手(来源:Pillo Health)

用机器人,AR 和 VR 解决孤独感

陪伴可以促进整体健康。保险公司 Cigna 的调查显示,大约有 50%的婴儿潮一代(目前年龄在 56-76 岁之间)报告有孤独感。产生陪伴感和社会刺激的技术可以帮助延迟大脑萎缩,减少对昂贵的机构护理的需求。

以色列 Intuition Robotics 公司开发了具有 AI 功能的语音控制机器人 ElliQ,可以作为老人的社交伴侣,还能提供日常护理任务提醒,主动与用户互动,提供认知锻炼小游戏,以及播报新闻等等。

目前,ElliQ 已经完成了 Beta 测试,正在招募更多的老年人进行测试。

(来源:ElliQ)

另一方面,虚拟现实和现实增强(VR&AR)比视频或语音更具沉浸感,因此更具社交潜力。AARP(美国退休人员协会)与初创公司 Rendever 合作成立了 Alcove。这是一个 VR 平台,老年人可以与家人一同参与,在虚拟场景中度过时光,参加模拟活动,冥想或游戏。

此外,VR 还能用于远程医疗服务。美国初创公司 XRHealth 就通过 VR 提供健康和保健服务,由经过认证的专业医疗保健团队提供远程医疗支持。

展望未来

根据美国全国保险专员协会的预测,到 2050 年,需要日常生活援助的人数将接近 1500 万。长期护理保险可以发挥重要作用。

为了塑造吸引力,保险行业需要具有前瞻性,专注于以更实惠的价格提供新的保险产品。美国国家经济研究局估计,长期护理保险产品的改进有望让需求增长 3 倍。

从更广泛的意义上讲,保险公司可以从扩大产品范围中受益。将老年技术的应用纳入其长期护理保险产品中,可以有效降低家庭护理费用,并推迟老人对昂贵的机构护理的需求。此外,从监控中收集的数据可以为未来保险的定价提供更有价值的预测,从而进一步提高产品的盈利能力。

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责任编辑:蔡学森